Primer préstamo sin intereses (0% de tasa): mitos y realidades de las Fintech en Colombia
Un primer préstamo sin intereses puede existir como promoción para nuevos clientes, pero “0% de tasa” no siempre significa que el costo total sea cero. Antes de aceptar una oferta Fintech en Colombia conviene revisar cargos tecnológicos, seguros, avales, impuestos, condiciones promocionales y qué ocurre si el pago se realiza después de la fecha pactada.
Ver opciones disponiblesPrimer préstamo sin intereses: ¿realidad o estrategia comercial?
Un crédito con 0% de tasa no es necesariamente falso. Algunas empresas pueden asumir temporalmente el costo financiero como estrategia para captar nuevos clientes, limitar la promoción al primer desembolso o aplicarla únicamente a ciertos montos y plazos.
La clave está en separar la tasa anunciada del costo total del préstamo. Si el cliente recibe 300.000 COP y devuelve exactamente 300.000 COP dentro del plazo acordado, sin ningún cargo obligatorio, el concepto de “sin intereses” es fácil de entender. Pero si debe pagar una tarifa tecnológica, una membresía, un aval obligatorio u otro costo ligado al crédito, hay que analizar qué naturaleza jurídica tiene ese cobro.
0% de tasa: los costos que conviene revisar antes de aceptar
En un crédito digital pueden aparecer conceptos distintos a la tasa remuneratoria. Por eso es recomendable leer la pantalla final y el contrato completo antes de confirmar la solicitud. Una promoción legítima debe permitir entender con claridad qué conceptos son obligatorios y cuáles son opcionales.
Qué comprobar en una oferta de primer préstamo al 0%
- monto exacto que será desembolsado;
- cantidad total que deberá devolverse;
- fecha exacta del vencimiento;
- tasa de interés efectiva anual aplicable;
- cargos de plataforma o tecnología;
- seguros, garantías o avales asociados;
- impuestos u otros conceptos independientes;
- tasa y consecuencias que se aplican en caso de mora.
Un dato especialmente útil en Colombia es que el nombre comercial de un cobro no define necesariamente su naturaleza legal. Una empresa no puede convertir un costo directamente asociado al crédito en algo distinto de intereses únicamente llamándolo “servicio”, “tecnología” o “uso de plataforma”.
Ley 2439 de 2024: el detalle que cambió el crédito digital
La Ley 2439 de 2024 añadió un parágrafo al artículo 45 de la Ley 1480 de 2011. Cuando el otorgamiento y ejecución del crédito se realiza mediante sistemas de financiación desarrollados a través de medios electrónicos, los cargos por uso de tecnología se reputan como intereses.
Además, esos cargos deben informarse de manera discriminada y forman parte de los intereses causados, por lo que deben respetar los límites máximos legales vigentes.
¿Un crédito 0% puede tener seguros, avales o impuestos?
Sí puede haber conceptos adicionales, pero eso no significa que cualquier cargo sea válido ni que pueda ocultarse detrás de la publicidad de “tasa cero”. La misma modificación legal distingue los costos directamente asociados al crédito de otros conceptos independientes.
| Concepto | ¿Puede existir? | Qué revisar |
|---|---|---|
| Interés remuneratorio | Puede ser 0% durante una promoción. | Confirmar que el contrato refleje realmente esa tasa. |
| Cargo tecnológico | Puede aparecer en un crédito digital. | La Ley 2439 de 2024 puede reputarlo como interés. |
| Seguro | Puede existir según el producto. | Comprobar costo, cobertura y obligatoriedad. |
| Aval o garantía | Puede formar parte de ciertas operaciones. | Debe informarse claramente antes de contratar. |
| Impuestos | Pueden existir cuando legalmente correspondan. | No confundirlos automáticamente con intereses. |
Un ejemplo sencillo
Si una aplicación anuncia un préstamo de 500.000 COP al 0%, pero para recibirlo exige pagar obligatoriamente 60.000 COP por “uso de tecnología”, no basta con mirar que la tasa anunciada sea cero. En financiación electrónica, ese tipo de cargo puede ser considerado interés conforme al artículo 45 de la Ley 1480 modificado por la Ley 2439 de 2024.
Leyes sobre créditos Fintech en Colombia
No existe una única “ley Fintech” que convierta automáticamente a toda aplicación de préstamos en una entidad vigilada por la Superintendencia Financiera. La regulación aplicable depende de quién presta el dinero, cómo funciona la operación y qué autoridad tiene competencia sobre esa actividad.
Estatuto del Consumidor
Su artículo 45 regula operaciones de financiación realizadas por actores cuya actividad crediticia no haya sido asignada específicamente a otra autoridad y exige informar monto financiado, tasas, periodicidad, número de cuotas y valor de los pagos.
Costos tecnológicos
Incorporó reglas específicas para financiación mediante medios electrónicos y estableció que los cargos por uso de tecnología vinculados al crédito se reputan como intereses.
Consumidor financiero
Para entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera exige información cierta, suficiente y oportuna sobre productos, condiciones, tarifas, precios, derechos y obligaciones.
Qué puede considerarse interés
Su artículo 68 contiene una regla relevante: determinados pagos recibidos por el acreedor sin una contraprestación diferente al crédito pueden reputarse como intereses aunque reciban otro nombre.
Fintech no significa automáticamente entidad vigilada
“Fintech” describe ampliamente el uso de tecnología en servicios financieros. No es, por sí sola, una licencia. Una empresa que presta mediante una aplicación puede encontrarse bajo un régimen distinto al de un banco o establecimiento de crédito vigilado directamente por la Superintendencia Financiera.
La SFC mantiene un listado de entidades vigiladas y recomienda verificar allí a cualquier empresa que afirme estar bajo su supervisión. En 2026 la autoridad también continúa publicando alertas sobre falsos prestamistas y empresas que utilizan indebidamente referencias o logotipos de la Superintendencia.
Señal de alerta: pagar antes de que “desembolsen”
La Superintendencia Financiera recomienda desconfiar de supuestos prestamistas que solicitan consignar dinero anticipadamente como requisito para liberar un crédito, especialmente cuando el pago se dirige a una persona natural. Una promoción de primer préstamo sin intereses no elimina la necesidad de comprobar quién está detrás de la oferta.
¿Cuál es el límite de intereses en Colombia?
Una tasa promocional de 0% está muy por debajo de los límites máximos, pero conocerlos ayuda a evaluar qué sucede cuando termina la promoción o aparece una mora. La Superintendencia Financiera certifica periódicamente el Interés Bancario Corriente y esa referencia se utiliza para calcular los límites legales aplicables.
Referencia vigente en septiembre de 2026
Para crédito de consumo y ordinario, la SFC certificó un Interés Bancario Corriente de 19,49% E.A. para septiembre de 2026. Para ese mismo periodo, el valor publicado como referencia de usura es 29,24% E.A..
Estas cifras son temporales y cambian. Tampoco significan que una entidad deba cobrar ese porcentaje: constituyen referencias regulatorias, no una tarifa recomendada ni una tasa obligatoria para un préstamo.
Mitos frecuentes sobre el primer préstamo sin intereses
El marketing de una oferta Fintech suele simplificar condiciones que en el contrato aparecen con mayor detalle. Leer esas condiciones ayuda a separar una promoción real de una oferta que sólo utiliza “0%” como frase publicitaria.
| Mito | Realidad |
|---|---|
| “Si dice 0%, nunca pagaré nada adicional”. | Hay que revisar otros conceptos obligatorios y determinar qué naturaleza tienen. |
| “0% significa aprobación segura”. | La promoción y la evaluación crediticia son cuestiones distintas. |
| “Todas las Fintech son bancos digitales”. | Fintech no es sinónimo jurídico de banco ni de entidad vigilada por la SFC. |
| “Si pago tarde, el 0% se mantiene”. | Las condiciones de mora deben revisarse en el contrato y pueden ser diferentes de la promoción inicial. |
| “Una tarifa tecnológica nunca es interés”. | En determinados créditos electrónicos la legislación colombiana la reputa expresamente como interés. |
Cómo comprobar una oferta de préstamo al 0%
Antes de aceptar, compara el monto que recibirás con el monto total que deberás devolver. Después verifica quién es el prestamista real, qué entidad aparece en el contrato y qué autoridad tiene competencia sobre ella. No basta con comprobar el nombre de la aplicación.
Si una oferta realmente permite devolver exactamente el capital dentro del plazo promocional y no existen cargos obligatorios adicionales, puede tratarse de un verdadero beneficio para un nuevo cliente. Aun así, sólo tiene sentido si el pago cabe en el presupuesto y el usuario entiende qué condiciones se aplican después del vencimiento.
Comparar la oferta completa es más útil que buscar sólo “0%”
co.ify-credit.com es un servicio online de selección e intermediación de opciones de préstamo. No es banco ni prestamista directo y no establece las condiciones finales. La tasa, los costos, el monto disponible, los requisitos y la aprobación dependen de la entidad financiera que analice la solicitud.
Comparar opciones de créditoFAQ sobre préstamos al 0% y Fintech en Colombia
¿Existe realmente un primer préstamo sin intereses en Colombia?
Sí puede existir una promoción con interés remuneratorio de 0%, pero sus condiciones dependen del prestamista. Conviene comprobar también cargos, seguros, avales, impuestos, plazo y costo total.
¿Un préstamo al 0% significa que devolveré exactamente lo que recibí?
No necesariamente. Sólo será equivalente a costo cero si no existen otros cargos obligatorios que incrementen la cantidad total que debe pagar el consumidor.
¿Una Fintech puede cobrar una tarifa tecnológica además del 0%?
Puede existir un cargo, pero en operaciones de financiación realizadas mediante medios electrónicos la Ley 2439 de 2024 establece que los cargos por uso de tecnología se reputan como intereses y deben respetar los límites legales correspondientes.
¿Todas las Fintech están vigiladas por la Superintendencia Financiera?
No debe asumirse. El régimen depende de la actividad y de la entidad. Si una empresa afirma estar vigilada por la SFC, conviene comprobarlo en el listado oficial de entidades vigiladas.
¿Qué pasa si no pago a tiempo un préstamo promocional al 0%?
La promoción inicial no elimina las consecuencias del incumplimiento. Deben revisarse la tasa moratoria, las reglas del contrato y los costos que legalmente correspondan después del vencimiento.
Fuentes oficiales
Función Pública — Ley 1480 de 2011, Estatuto del Consumidor
Función Pública — Ley 2439 de 2024
Secretaría del Senado — Ley 1328 de 2009
Superintendencia Financiera — tasas vigentes para septiembre de 2026
Superintendencia Financiera — Falsos prestamistas
Superintendencia de Industria y Comercio — financiación e intereses
